Реформа-2022: ОСАГО по 100 тысяч стало реальностью, но это не предел

Фото: r.zbp.ru

Если всё пойдёт по  плану, сначала с 500  тысяч до 2  миллионов вырастет максимальная планка выплат за  ущерб жизни и здоровью, при  этом лимит для  аварий без пострадавших останется прежним — 400  тысяч рублей. По  словам президента РСА Игоря Юргенса, сейчас идут консультации между его ведомством, Минфином и  Банком России (регулятор рынка ОСАГО).

— Моё предсказание — что начнём, наверное, с 2  миллионов рублей на расширение лимитов выплат, потому что это логично для  того, чтобы сделать единообразным покрытие по  вреду жизни и здоровью по  всем обязательным видам страхования. Кроме того, в 2  миллиона рублей оценивается потеря человеческой жизни не  только в страховании, но и при  других государственных выплатах, — заявил он.

Автоматически скорректируется и таблица выплат, которая определяет размер компенсаций. Например, перелом позвоночника, потребовавший оперативного вмешательство, сейчас оценён в 35–50  тысяч рублей, сотрясение головного мозга — в 15–25  тысяч, инвалидность третьей группы — в 250  тысяч. После реформы все суммы вырастут в  четыре раза.

При  этом большая часть ДТП не сопряжена с  вредом здоровью  или жизни людей, тогда как  лимит в 400  тысяч, введённый в 2014  году, уже недостаточен для покрытия ущерба в более-менее серьёзных авариях. Например, фары дорогих автомобилей могут стоить сотни тысяч рублей .

В  планах также отказ от коэффициента износа, который применяется при денежных выплатах по  ОСАГО (при натуральном возмещении износ не учитывается). Коэффициент зависит от пробега и возраста машины, а его минимальная величина достигает 0,5  единицы, что означает снижение страховой выплаты относительно калькуляции вдвое.

Генеральный директор ООО  «Движение без опасности» Вадим Мельников считает, что  этот шаг существенно сократит количество судебных тяжб:

— Если пострадавший в ДТП водитель получает лишь частичное возмещение ущерба, у  него есть только один выход для взыскания разницы — подать иск на виновника ДТП, — говорит он. — Во-первых, это излишние хлопоты. Во-вторых, такие иски часто оказываются выигрышными, что вызывает много вопросов со стороны тех, кто стал виновником ДТП и  имеет полис ОСАГО. Если  же страховщикам позволят отказаться от  учёта износа по железу, то конфликтных ситуаций будет меньше.

Координатор движения «Общество синих ведёрок» и  член общественного совета ГУ МВД России в  Москве Пётр Шкуматов подчёркивает, что заниженные выплаты зачастую являются не  злым умыслом страховых, а предполагаются устаревшими нормативами:

— Выплаты по  ОСАГО сегодня регулируются единой методикой расчёта, — объясняет он. — Ни  одна страховая компания не  может произвольно увеличить  или уменьшить выплаты, так как их  потом тщательно проверяют надзорные органы. От  учёта износа нужно избавляться, чтобы страховые компании получили возможность в полноценной мере компенсировать ущерб, полученный автомобилем в  ДТП.

Игорь Юргенс добавляет, что реформа предусматривает отмену ещё  двух коэффициентов: мощности и территориального. Первый увеличивает стоимость полиса на величину до  60%, второй — до  88%.

Оба коэффициента давно подвергались критике. Так, влияние мощности автомобиля на вероятность ДТП не очевидна. Территориальный коэффициент, привязанный к  месту прописки водителя, был завышен для регионов, где активны автомошенники, и получалось, что  власти просто перекладывают проблему автоподставщиков на остальных водителей. Так обстоят дела, например, в Челябинске и Мурманске, где территориальные коэффициенты исторически самые большие (сейчас — 1,88  единицы).

В перспективе  же, по  словам Игоря Юргенса, ОСАГО окончательно уйдёт в свободное плаванье и регуляторы будут лишь ограничивать минимальную и максимальную стоимость полисов.

Первым этапом реформы-2022  стала январская корректировка тарифов : изменились коридоры базовых ставок, возросли коэффициенты для молодых и малоопытных водителей, а  также владельцев такси и коммерческого транспорта.

Очень важный факт: скорректирована таблица коэффициента бонус-малус (КБМ), которая учитывает аварийность водителя. И  если раньше максимальный КБМ составлял 2,45, то  теперь — 3,92. Зато коэффициенты для безаварийных владельцев снизятся, и минимальный КБМ уменьшится с 0,5  до 0,46  единицы. Данные изменения проявятся после 1  апреля: к  этой дате страховые рассчитывают очередной КБМ водителя.

Страхи, что ослабление государственного контроля приведёт к резкому росту ставок, пока не оправдались. По  данным РСА, за 11  месяцев 2021  года средняя стоимость полиса в  России составила 5581  рубль, за аналогичный период 2020  года — 5559  рублей. Большинство водителей экономит за  счёт КБМ: например, за  первое полугодие 2021  года скидка за безаварийность возросла у 94% автовладельцев.

Но эти цифры учитывают лишь среднюю температуру по больнице, тогда как «неблагополучные» категории водителей платят гораздо больше. Например, высокие территориальные коэффициенты в городах приводят к  росту стоимости страховки на  40–80% относительно жителей глубинки, а страховые уже пригрозили аннулированием страховки для водителей, которые попробуют манипулировать этим параметром.

При  этом рост тарифов в 2022  году неизбежен, поскольку меняются параметры, влияющие на  объёмы выплат страховых. Банк России оценивает увеличение цены полиса ОСАГО в  48%, глава РСА Игорь Юргенс — в  60%. При  этом он подчёркивает, что эта надбавка не  будет равномерной, и  если для аккуратных опытных водителей она составит 10–15%, то для проблемных — до  80%. Невыгодной для страховщиков категорией остаются такси, и, по  словам Игоря Юргенса, за нанесённый ими ущерб доплачивают автовладельцы при  том, что  сами таксопарки за последнее время удвоили стоимость своих услуг.

Впрочем, чрезмерный рост стоимости полисов для таксистов скорее увеличит число водителей без  ОСАГО. А  проект по выявлению «безосажных» машин с помощью камер видеофиксации буксует который год.

Сделаем расчёт, взяв заведомо невыгодные параметры. Так, проживающий в Челябинске таксист 24  лет на 135-сильном автомобиле, который в предыдущие годы попал в несколько аварий, уже сейчас может заплатить за  полис 88,7  тысячи рублей. При  этом вилка тарифов для таксистов очень велика, и  нижняя граница при заданных условиях составляет 14,2  тысячи рублей.

Но уже с 1  апреля стоимость полиса для  нашего воображаемого таксиста вырастет до 142  тысяч рублей за  счёт роста КБМ. И это не  считая возможного поднятия тарифов в  ходе будущих этапов реформы. Так что  ОСАГО по 100  тысяч рублей не выглядит такой уж невероятной перспективой.

Разумеется, для среднестатистических водителей цифры другие. Например, частный владелец той  же машины, который семь лет не попадал в  ДТП, заплатит в диапазоне 4,5–12,1  тысячи рублей, а с 1  апреля — на 10% меньше (за счёт корректировки таблицы КБМ). А для его опытного коллеги в возрасте 45  лет с безаварийным стажем ОСАГО окажется не  дороже 7,1  тысячи, а с  апреля даже подешевеет.

Пока РСА не фиксирует и  оттока клиентов, и по  итогам 2021  года число выписанных полисов ОСАГО выросло на 7% по сравнению с 2020  годом.

Повышение тарифов для отдельных категорий выглядело неизбежным на фоне кризиса ОСАГО , который обострился в прошлом году: страховые отказывались продавать полисы молодым и аварийным водителям, таксистам, владельцам коммерческого транспорта и возрастных машин. Январский рост коэффициентов затронул большую часть этих групп, но  пока не  решил проблему: мы продолжаем получать жалобы на  отказы страховых . Изменится  ли ситуация в 2022  году, мы скоро узнаем.

А вот обзор наиболее важных автомобильных законов 2022  года . Отмена техосмотра для частных машин уже состоялась , на очереди — новая таблица штрафов.